Каковы итоги и перспективы развития страхового рынка России? Какие виды страхования будут наиболее востребованы в 2025 году? Каким образом оформление европротокола с фотофиксацией ДТП на портале «Госуслуги» помогает возмещать ущерб автовладельцам?
На эти и другие вопросы в эксклюзивном интервью журналу National Business ответил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.
Евгений Владимирович, как вы оцениваете итоги развития страхового рынка России в минувшем году?
По предварительным итогам 2024 года страховой рынок показал хорошие результаты. Существенно увеличились и сборы страховщиков, и выплаты клиентам. Все больше граждан убеждается в том, что страхование реально защищает их интересы. В 2024 году более чем на 20% выросли выплаты по моторному страхованию, в том числе каско и ОСАГО, почти в два раза выросли совокупные выплаты в страховании имущества юридических и физических лиц. Активно развивается и растет спрос на медицинское страхование.
Очень надеюсь, что кредитное страхование (ипотека, автокредиты и потребкредиты) вновь оживет во втором полугодии 2025 года. Если произойдет корректировка ключевой ставки ЦБ, то спрос на них также вырастет.
А количество жалоб на страховые компании стабильно снижается, и эта тенденция наблюдается с 2023 года.
Как вы оцениваете тенденции цифровизации отрасли?
Страхование без развития IT сегодня невозможно. Страховой рынок – один из немногих финансовых секторов, где используются различные как офлайн, так и онлайн-решения. Огромное количество агентов, партнеров, брокеров, через которых работают страховые компании, – это наше преимущество, и от блока офлайн-услуг мы не собираемся отказываться. В то же время IT-решения – это наше будущее. Хороший драйв страховое сообщество получает через развитие НСИС. Мы совместно развиваем рынок, пытаемся находить сбалансированные цифровые решения для страховщиков, а также создавать новые возможности для потребителей.
Лет десять назад все страховые полисы оформлялись в бумажном виде, печатались на фабрике Гознака. Использовались сложные степени защиты документов, почти как у денежных купюр. Один только РСА заказывал на Гознаке 40 млн этих полисов! А сегодня этот показатель упал до 50 тысяч полисов в квартал. Все остальное – чисто электронные полисы, которые находятся в компьютерных системах страховщиков и распечатываются для потребителей по мере надобности. А вот в системе обязательного медицинского страхования (ОМС) с конца 2022 года страхование граждан осуществляется в электронном виде, полисы ОМС представлены в виде штрихового кода.
Банковский сектор – безусловный флагман в сфере киберуслуг, но в 2024 году страховщики также серьезно занимались этим направлением и достигли успехов. С 1 января запущено обязательное электронное урегулирование убытков, которое прежде было добровольным. Это стало драйвером энергичного внедрения IT-технологий у страховщиков. Электронное урегулирование убытков все больше становится востребованным, чему способствует активное внедрение систем ИИ в процесс обработки обращений граждан, как в моторном страховании, так и в медицинском. Для создания более удобных сервисов для клиентов, в том числе по ДМС, мы надеемся на решение вопроса подключения страховщиков к государственным информационным системам.
IT-решения увеличивают не только возможности, но и риски для пользователей. Насколько реально страхование угроз кибер-мошенничества?
Киберриски, которые требуют страхования, – это один из вызовов рынка. Год назад, говоря об этих угрозах, мы надеялись, что будут посылы для развития киберстрахования. Но, к сожалению, на сегодня наблюдаем вектор ужесточения требований к информационным ресурсам и системам проверки. Это тоже надо делать, но и направление киберстрахования надо развивать, поскольку любая защита, какой бы надежной она ни была, всегда под потенциальной угрозой взлома.
Киберстрахование будет развиваться на платформе IT-решений. Развитие внутренних IT-наработок и предложений страховщиков, а также предложений Национальной страховой информационной системы (НСИС) станет драйверами развития.
Какие виды страхования будут наиболее востребованы в этом году?
Многие потребители за последние годы поняли преимущества страхования жизни, получили выплаты как по длинным, так и по коротким договорам. Таким образом граждане убедились, что этот вид страховки реально работает. Задача страховщиков – закрепить и развить этот успех, а для этого – популяризировать страхование также в медицинской и других сферах. Надеюсь, что будут приняты поправки в закон о льготах при страховании жизни. От привлечения денег по договорам страхования на длительные сроки выигрывают все участники процесса.
Еще одно перспективное направление – долевое страхование жизни. Надеюсь, что долевое страхование также будет раскручиваться, как маховик, это очень удобная услуга для граждан.
В 2025 году большое внимание будет уделяться медицинскому страхованию. Мы активно участвуем в обсуждении более активного привлечения страховщиков к системе Обязательного медицинского страхования (ОМС), в том числе в рамках нацпроектов. Есть трансформация в связи с внесением изменений в закон, в том числе по страховым представителям, которые оказывают помощь в рамках программ ОМС, в частности, по диспансеризации граждан.
В 2023–2024 годах хороший импульс получила сфера Добровольного медицинского страхования (ДМС). Сегодня персонал на предприятия успешно привлекают и закрепляют не только высокими зарплатами, но и дополнительными бонусами, в том числе корпоративным ДМС, особенно для топ-менеджеров и наиболее грамотных специалистов.
На что надо будет обратить внимание в сфере страхования автогражданской ответственности?
Очень важно запустить в пилотном варианте проверку страховых полисов ОСАГО с дополнительным информированием граждан. Не должно быть споров, которые сегодня возникают, когда у одного участника ДТП страховой полис есть, а у другого – нет. В результате невозможно оформить европротокол, автомобилистам приходится подолгу ждать сотрудника ГАИ. А это ведет к огромным пробкам на автодорогах. Государство должно выполнять функцию контроля за наличием полисов у всех участников дорожного движения, и самое удачное решение – с помощью видеокамер. Очень часто не имеют страховых полисов наиболее аварийные водители, именно потому, что они им дорого обходятся.
Практика показывает, что система электронного урегулирования убытков, которая в полноценном формате заработала с 1 января текущего года, особенно удобна для автовладельцев, если оформление ДТП прошло в рамках процедуры европротокола, т. е. без вызова сотрудника ГАИ. Напомню, что европротокол работает только для ДТП, когда нет ущерба жизни и здоровью, не повреждено иное имущество, кроме двух автомобилей – участников ДТП, и оба участника ДТП имеют полисы ОСАГО.
В этом случае надо оформить извещение о ДТП в бумажном или электронном виде через «Госуслуги», провести фотофиксацию с помощью мобильного приложения, после чего можно спокойно разъезжаться по своим делам, не создавая пробку на дорогах. Этого вполне достаточно для страховщиков по полису и ОСАГО, и каско, которые не должны требовать дополнительных документов о ДТП для урегулирования убытков.
Лимит возмещения по ОСАГО при оформлении документов о ДТП по европротоколу составляет 400 тыс. рублей с фотофиксацией и 100 тыс. рублей без нее (если в извещении о ДТП указано, что у участников нет разногласий).
Прямое указание в законе об ОСАГО на возможность оформления электронного извещения о ДТП с помощью мобильных приложений страховых компаний существенно расширяет круг автовладельцев, которые смогут воспользоваться сервисом «Оформление европротокола онлайн».
Популярность европротокола будет только расти. Страховые компании крайне заинтересованы в предоставлении этого сервиса именно в своих приложениях. Они удобны для потерпевшего как при оформлении документов о ДТП без участия ГАИ, так и для шагов, необходимых для получения страхового возмещения. Европротокол и электронное урегулирование снижают нагрузку на ГАИ, которым не надо выезжать на каждое ДТП, уменьшают потери времени в пробках.
Какие виды страхования вы считаете наиболее приоритетными и перспективными для Свердловской области?
Для Среднего Урала драйверами развития отрасли могут стать страхование жизни и медицинское страхование. В этих сферах Свердловская область пока уступает другим регионам, а Екатеринбург – таким городам-миллионникам, как Москва, Санкт-Петербург и Казань.
ДМС на предприятиях способствует профилактике заболеваний, улучшает мотивацию персонала, снижает уровень текучки. В Москве, например, граждане при трудоустройстве обращают внимание не только на сам факт предложения ДМС, но и на то, каково конкретное наполнение ДМС. Входят ли в него услуги стоматолога, диспансеризация, регулярные профосмотры.
Каким образом процедура оформления документов о ДТП по европротоколу поможет бороться с пробками на уральских дорогах?
Оперативное оформление европротокола участниками ДТП с фотофиксацией аварии через «Госуслуги» на мобильных телефонах позволяет очень эффективно бороться с пробками на дорогах. В Москве эта процедура вполне эффективно работает, но для этого понадобились систематическая и кропотливая работа по информированию граждан, проведение конференций и круглых столов, которые широко освещались в СМИ. На них буквально пошагово давались разъяснения, как себя надо вести участникам ДТП. Мы полагаем, что доля ДТП, оформленных по европротоколу и в Москве, и в Свердловской области, может быть заметно увеличена. Для этого необходимо, чтобы администрация Екатеринбурга совместно с ГАИ и страховщиками региона приложила системные усилия к популяризации этого алгоритма, и результат будет.
Как уличные фотокамеры помогают бороться со страховым мошенничеством?
Рабочая группа РСА в Екатеринбурге успешно работает, какого-либо всплеска мошенничества в городе не наблюдается. В Свердловской области страховщики очень активно используют возможности уличных видеокамер для борьбы с мошенниками. Они имеют право получать эту информации при разборе страхового случая. А это снижает стоимость полиса в целом.
Одной из задач борьбы с мошенничеством является снижение общей стоимости полисов, что делает их дешевле и доступнее для добросовестных автовладельцев. Раньше до 20% всех выплат страховщикам приходилось делать по итогам судов, где автоюристы просто «разували» страховые компании. Особенно славилась этим Челябинская область. Теперь это в прошлом, в некоторых регионах уровень мошенничества снизился на порядок. А чем меньше мошенников и, соответственно, потерь страховых компаний на судебные издержки, тем полисы дешевле и доступнее.
От развития страховых инструментов выигрывают все!
Email-рассылка
Прямая ссылка на оформление email-рассылкиРаз в неделю мы отправляем дайджест с самыми популярными статьями.
